Рано или поздно перед любой парой встает вопрос: как вести семейный бюджет? В этой статье мы расскажем о моделях, основных принципах и ошибках в совместном бюджете.
Модели семейного бюджета
Есть три модели бюджета: раздельная, смешанная и общая. Модель раздельного бюджета предполагает, что все расходы индивидуальны, а доходы неприкосновенны. В паре никто не претендует на деньги другого. Общие расходы чаще всего делятся поровну. Эта модель встречается у молодых семей, которые только начали вести совместный быт. Она уместна в том случае, если каждый в паре хорошо зарабатывает и независим от другого.
Смешанный семейный бюджет предполагает наличие общих и личных финансов. Деньги из общего бюджета идут на строго оговоренные семейные цели. Такие как аренда, коммуналка, детский сад/школа, бензин, продукты, кафе, накопления и т.д. А личными финансами каждый распоряжается на свое усмотрение. Для общих расходов удобнее всего открыть банковский счет с двумя картами. Это аналог «тумбочки», откуда каждый берет деньги на нужды семьи. Только при этом расходы на счете можно отслеживать в личном кабинете онлайн-банка. Смешанный бюджет хорош тем, что все общие финансы прозрачны и предсказуемы. Это гибкая модель. Сумму общего бюджета можно разделить поровну или пропорционально заработку партнеров. А можно договориться, что кто-то покрывает большую часть общих расходов. Это всегда договоренность внутри семьи.
Последняя модель бюджета предполагает, что все деньги – общие. Ни доходы, ни расходы не делятся на «мои» и «твои». Такую модель выбирают те семьи, которые уже очень давно живут вместе. Или те, где один партнер зарабатывает значительно меньше другого или вовсе не имеет дохода.
Попробуйте выстроить у себя в семье психологически комфортную модель бюджета. Главное, чтобы она соответствовала доходам каждого партнера.
Что бы вы ни выбрали, стоит придерживаться общих принципов совместного бюджета:
- Следите за расходами
Если вы не знаете, сколько и на что тратите, то начните отслеживать финансы. Подберите удобный для вас способ учета – блокнот, таблица Excel или специальное приложение. Попробуйте программу Домашняя бухгалтерия. В ней можно записывать доходы, расходы, планировать бюджет и составлять график погашения кредитов. Вы можете использовать один профиль на нескольких устройствах. Или создать нескольких пользователей — в зависимости от модели вашего семейного бюджета. - Определите финансовую ответственность каждого партнера
Кто у вас ведет семейный бюджет? А кто вовремя оплачивает счета? Кто проверяет наличие продуктов и составляет списки покупок? Кто следит за выплатой кредита? Как часто вы актуализируете списки семейных трат? Проговорите эти вопросы с партнером, чтобы впоследствии не было хаоса и разногласий. - Планируйте расходы на подарки
Не забывайте заранее планировать праздничные траты: подарки, детские праздники, угощения, походы в гости. Если у вас много родственников и друзей, то это может стать весьма большой статьей расходов. - Заведите разные накопительные счета
Пусть, помимо общих сбережений, у каждого из супругов будут личные накопительные счета. - Сократите ненужные расходы
Раз в полгода анализируйте свой бюджет. Обсуждайте с партнером, как вы можете его оптимизировать. Экспериментируйте, отказывайтесь от бесполезных пожирателей денег, устраивайте марафоны накоплений. И ставьте важные цели, которые мотивируют сократить расходы на второстепенные вещи.
Типичные ошибки
- Отсутствие «подушки безопасности» в семейном бюджете. При любой форс-мажорной ситуации семья вынуждена будет брать в долг у близких или у банка.
- Неверная оценка общих трат. Если траты записываются нерегулярно и недобросовестно, то в итоге может сложиться неверная картина расходов. Отсюда неверное планирование и распределение доходов. В итоге деньги с легкой душой тратятся на второстепенные вещи. А на базовые, вроде кредита и оплаты аренды квартиры, средств внезапно может не хватить.
- Неловкость в обсуждении денежных вопросов. Нужно избавляться от установки, что говорить о деньгах – это недостойное занятие. Тогда в семье будет здоровый финансовый климат. А замалчивание ведет к разорению, непониманию и даже разводу.
- Решение проблем по мере появления и неумение планировать на шаг вперед. Планируйте не только следующий месяц, а хотя бы следующие полгода. В идеале у вас должен быть составлен план на год или более длительный период. Конечно, в процессе его можно корректировать. Ведь меняются и внутренние приоритеты, и внешние условия.
- Финансовые решения принимаются одним человеком без обсуждения с партнером. Даже если один из супругов зарабатывает гораздо больше, он не должен единолично принимать важные финансовые решения.
Поделитесь с нами, какой семейный бюджет в вашей семье? С какими проблемами вы сталкивались и как их преодолевали?