Разбираемся вместе с экспертами, кому действительно выгодно оформлять каско с франшизой и в каких именно ситуациях она помогает экономить.
Франшиза в полисе каско — один из самых популярных способов снизить стоимость страховки автомобиля. В некоторых случаях она позволяет сэкономить на полисе десятки тысяч рублей. Но за эту экономию водитель платит готовностью взять на себя часть расходов при ДТП. Разбираемся вместе с экспертами, кому действительно выгодно оформлять каско с франшизой и в каких именно ситуациях она помогает экономить.
Что такое франшиза в полисе каско
Франшиза в полисе каско — это инструмент, который позволяет водителю существенно сэкономить на стоимости полиса, но при этом требует вдумчивого подхода к выбору. По сути, это сумма, которую автовладелец обязуется оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая, и только ущерб сверх этой суммы компенсирует страховая компания, объясняет заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами «Согласия» Дмитрий Соколов.
Размер экономии напрямую зависит от величины франшизы: если автовладелец готов на франшизу в 10–15 тысяч рублей, полис подешевеет на 10–20%, а выбор суммы в 50 тысяч и выше может снизить стоимость каско на 40% и даже больше.
Какие франшизы бывают
Самый распространенный вариант франшизы — это безусловная франшиза по каждому случаю. Это солидарная ответственность страхователя и страховщика, когда оба участвуют в урегулировании убытка в оговоренных долях, поясняет директор по продуктовой аналитике добровольного моторного страхования компании «Росгосстрах» Артем Мартьянов. Например, страхователь попадает в ДТП, ремонт авто оценивается в 100 тысяч рублей. По договору есть франшиза 30 тысяч рублей, и страхователь ее оплачивает. Страховщик при этом берет на себя обязательство по организации ремонта и оплаты всех прочих расходов: то есть выгода составит как минимум 70 тысяч рублей + организация всего процесса, контроль за качеством ремонта.
Еще один вид — это условно-безусловная франшиза (ее часто называют франшизой виновника), говорит заместитель директора департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Яковлев. Она не вычитается из выплаты, когда есть установленный виновник, и это не владелец застрахованного авто.
Третий вид — условная франшиза. Она применяется до определенного лимита, а после его превышения не применяется, часто это является порогом «тоталя».
Также существуют динамические варианты, где размер участия водителя растет с каждым новым страховым случаем, или временные, действующие только в определенный период, говорит Дмитрий Соколов. Выбор типа напрямую влияет на логику выплат: при безусловной франшизе в 15 тысяч и ущербе в 50 тысяч вы получите 35 тысяч, а при условной с тем же порогом и ущербе в 51 тысячу — все 100% компенсации.
Важно! Особенности франшиз необходимо уточнять у страховых агентов или консультантов, говорит директор домена каско «Ингосстраха» Артем Яковлев. Как правило, они прописаны в полисе, но лучше подробно их проговорить, чтобы водитель точно понимал, в каких ситуациях франшиза будет применяться, а в каких — нет.
Когда франшиза в каско выгоднее
Выгода становится очевидной при расчете так называемой точки безубыточности, замечает Дмитрий Соколов. Например, стандартный полис стоит 100 тысяч рублей, а с франшизой в 20 тысяч — 70 тысяч. Экономия в 30 тысяч рублей окупится, если водитель будет обращаться за выплатами реже полутора раз в год. Если аварийность водителя ниже, то он в плюсе.
Важно! Франшиза применяется к любой сумме убытка, поэтому при серьезном ущербе, от 100 тысяч рублей, франшиза практически всегда окупается, говорит Артем Мартьянов. Средняя цена полиса полного каско в Росгосстрахе составляет 70 тысяч рублей. Самый популярный размер франшизы — 30 тысяч, скидка за нее может достигать 15–20%. Итого за полис с франшизой клиент заплатит 55–60 тысяч рублей и у него будет франшиза в 30 тысяч.
Оптимальными кандидатами на покупку полиса с франшизой являются:
- Опытные водители с безаварийным стажем от пяти — десяти лет. У таких автомобилистов вероятность мелких ДТП и обращений за выплатами обычно ниже, поэтому они могут взять на себя часть расходов и при этом заметно сэкономить на стоимости полиса.
- Владельцы дорогих автомобилей. Для них даже небольшая скидка на каско может означать экономию в десятки тысяч рублей. При этом франшиза позволяет сохранить защиту от крупных рисков — серьезных ДТП или полной гибели машины.
- Водители, которые редко пользуются автомобилем или держат его на охраняемом паркинге. Если машина эксплуатируется не каждый день и хранится в безопасном месте, риск мелких повреждений ниже, поэтому франшиза помогает не переплачивать за страховую защиту.
- Владельцы подержанных автомобилей. Для них небольшие царапины или вмятины часто не критичны, поэтому мелкий ремонт они нередко оплачивают самостоятельно или вовсе откладывают. В такой ситуации франшиза позволяет снизить стоимость каско, хотя часть рисков водитель берет на себя, добавляют в «РЕСО Гарантия».
Однако для новичков со стажем до трех лет, водителей с агрессивным стилем езды или тех, кто паркуется в неблагополучных районах с высоким риском повреждений, отказ от франшизы или ее минимальный размер будут более безопасным решением.
«Но, несмотря на то, что для молодых водителей это менее привлекательно, так как у них выше шанс получить незначительные повреждения, это позволяет снизить стоимость полиса, который для начинающих стоит достаточно много», — замечает Артем Мартьянов.
«Мы рекомендуем франшизу, если у клиента совсем ограниченный бюджет и он хочет защититься только от тотальных повреждений машины или угона. В подобной ситуации мы предлагаем достаточно крупную франшизу вплоть до 100 тысяч рублей», — говорит Артем Яковлев.
Полис с такими условиями поможет клиенту в ситуации, когда он попал в крупное ДТП, например, на 500 тысяч рублей. При таком раскладе 100 тысяч рублей уже не являются столь весомой суммой и при этом действительно помогают клиенту восстановить машину полностью. А если в этой аварии виноват другой водитель с полисом ОСАГО, то страховщик в полной мере возместит застрахованному ущерб без оговоренной франшизы.
Что нужно учитывать при выборе франшизы
Чтобы выбрать действительно выгодный вариант, нужно трезво оценить свой бюджет. Размер франшизы должен быть таким, чтобы вы без ущерба для себя были готовы выложить такую сумму два-три раза в год, советуют в «Согласии».
Чтобы такая оценка была объективной, полезно наладить системный учет личных финансов. Специализированные инструменты, такие как приложение «Домашняя бухгалтерия», позволяют визуализировать доходы и траты, помогая заранее спрогнозировать, насколько комфортно для семейного бюджета пройдет оплата франшизы в случае наступления страхового события.
Также полезно изучить среднюю стоимость ремонта для вашей модели автомобиля, чтобы понимать реальные масштабы трат. Не лишним будет воспользоваться онлайн-калькуляторами страховых маркетплейсов — например, на Банки.ру, где можно в реальном времени сравнить, как меняется цена полиса при разных параметрах, и подобрать идеальный баланс между защитой и расходами. Главное — внимательно читать договор и помнить, что франшиза защищает от крупных финансовых потерь, но не освобождает от участия в расходах на мелкий ремонт.
Размер франшизы необходимо выбирать исходя их стоимости автомобиля и степени своей уверенности, исходя из вариантов использования авто, отмечают в «Росгосстрахе»: «Наше экспертное мнение, что франшизы до 30 тысяч рублей являются оптимальным инструментом, гарантирующим баланс между скидкой и размером доплаты».
Какие риски берет на себя водитель при покупке каско с франшизой
Риски при выборе франшизы очевидны: при каждом ДТП вам придется нести дополнительные расходы, а если повреждения окажутся мелкими и не превысят порог, вы ничего не получите от страховой, отмечают в компании «Согласие». Это часто приводит к тому, что водители откладывают ремонт царапин и вмятин, из-за чего автомобиль со временем теряет товарный вид.
Кроме того, в договоре всегда есть нюансы: например, при отсутствии справки о ДТП некоторые компании могут настаивать на оплате франшизы даже там, где, казалось бы, она не должна применяться.
ПОДПИСАТЬСЯ НА БЛОГ