Сравнили разные кредиты.

При покупке автомобиля можно взять кредит наличными или оформить автокредит. Рассказываем, чем отличаются эти два кредитных продукта и какой из них выбрать, чтобы избежать залога, переплаты и навязанных услуг.

Что такое автокредит и потребительский кредит

Потребительский кредит — это ссуда на расходы, не связанные с бизнесом. Деньги можно потратить на любые покупки для личного пользования: ремонт квартиры, путешествие или автомобиль. Также потребкредит можно направить на погашение другой задолженности, например, если условия по новому кредиту выгоднее старых.

Автокредит — ссуда, которая выдается только на покупку автомобиля. Банк следит, чтобы заемщик потратил деньги именно на приобретение авто:

1. Еще перед подписанием договора на автокредит банк запрашивает информацию о машине и сделке: конкретной марке и модели, названии и адресе автосалона, предварительном договоре купли-продажи. Если покупаете машину с рук, банк может попросить ссылку на объявление и контакты продавца, чтобы убедиться в реальности ваших намерений.
2. После одобрения кредита банк может не выдать деньги на руки, а перевести их сразу продавцу: автосалону или частному лицу.
3. Когда купите машину, банк попросит подтвердить, что сделка состоялась. Для этого нужно будет предоставить договор купли-продажи, паспорт транспортного средства, страховой полис.

Чтобы деньги были потрачены точно на автомобиль, банк может потребовать оставить эту машину в качестве залога на весь срок кредитования. Чаще всего так и происходит, а если отказываетесь от залога, то процентная ставка по кредиту резко возрастает.

Также у банка есть история ваших платежей и переводов. Сейчас все чаще кредит выдается не наличкой, а переводом на банковский счет. За снятие или перевод может быть установлена комиссия — так банки стимулируют не снимать деньги, а оплачивать покупки прямо со счета с помощью карты. Как следствие, банк видит, сколько и где вы тратите. Если заемщик берет деньги на автомобиль, а вместо этого оставляет всю сумму в турфирме или свадебном салоне, к нему могут быть вопросы.

В договоре на автокредит прописаны санкции, которые банк применяет к заемщику, когда тот тратит деньги не на авто. Например:

• процентная ставка резко повышается,
• накладывается штраф,
• выносится требование досрочно погасить кредит в ближайшее время.

Чтобы избежать таких ситуаций, банк сильно ограничивает возможности заемщика и с самого начала следит, чтобы деньги ушли на автомобиль. Заемщику следует внимательно читать кредитный договор, чтобы быть в курсе возможных санкций за нарушение условий. Автокредит выдается именно на приобретение машины. Если нужны деньги на ремонт, модернизацию или покупку запчастей для авто, это уже будет потребительский кредит. Таким образом, автокредит лишь отдаленно похож на потребительский кредит, потому что есть ограничения и существенные отличия.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

1. Цель кредита. Автокредит относится к целевым, как и ипотека или кредит на образование. В случае с автокредитом деньги выдают строго на покупку автомобиля, и банк нередко переводит сумму напрямую продавцу, чтобы не дать заемщику как-то по-своему распорядиться деньгами.

Потребительский кредит относится к нецелевым. В кредитном договоре не прописывают, на что именно пойдут деньги. Заемщик может потратить их по своему усмотрению, в том числе может купить и автомобиль.

2. Залог. При автокредите машина достается банку в залог до полного погашения долга. С одной стороны, это хорошо, потому что залог — дополнительная гарантия для банка и кредитное учреждение меньше рискует, поэтому может предложить более низкую ставку. С другой стороны, залог накладывает ограничения: без согласия банка нельзя продать, подарить, переоформить машину или сдать ее в аренду. Также могут быть сложности с установкой тюнинга и модификаций или выездом за границу.

Залог означает, что машиной можно пользоваться по прямому назначению, например, ездить из дома на работу, но авто нельзя продать и передать. Если не платить по кредиту, банк может забрать машину.

При потребительском кредите залог тоже может быть, если кредитная история не самая хорошая, но обычно залог не требуется. Кредитные деньги можно направить на покупку автомобиля, и он моментально перейдет в собственность. Машиной можно будет распоряжаться как угодно сразу после покупки.

3. Первоначальный взнос. Для автокредита часто нужен первоначальный взнос, обычно 10–30% от стоимости авто. Если банк не требует взнос, ставка по кредиту может быть выше.

Потребительские кредиты — без первоначального взноса.

4. Страхование. При автокредите банк может активно предлагать оформление страхового полиса на автомобиль, а иногда может настаивать и на страховании жизни заемщика. Причем застраховаться нужно у определенного страховщика: в противном случае менеджер может пугать повышением ставки или отказом в кредитовании. По закону ваше нежелание страховаться не может быть препятствием для получении кредита, но на практике банки не стесняются навязывать услуги страхования и угрожать отказом.

При потребительском кредите страхование предлагают реже. И тоже ваш отказ от страховки не должен влиять на условия кредитования или принятие решения об одобрении.

5. Сумма, срок и вероятность одобрения. Автокредит часто сопровождается залогом, поэтому банки обычно готовы одобрить крупную сумму и предложить длительный срок кредитования. Еще само наличие залога повышает вероятность одобрения. Однако автокредит одобряют далеко не на каждый автомобиль. Например, если машина очень старая или имеет большой пробег, по заявке на кредит может прийти отказ.

По потребительскому кредиту сумма и срок, как правило, скромнее. Без залога банк несет больше рисков и закладывает их в условия кредитования. Кроме того, редко можно встретить потребительские кредиты больше 1 млн рублей, а автокредиты выдают и на несколько миллионов.

6. Дополнительные возможности. По автокредиту иногда действуют партнерские программы с автосалонами. Например, дилер может дать скидку на покупку авто, если берете кредит в определенном банке.

Также есть государственные программы льготного автокредитования:

• для семей с несовершеннолетними детьми,
• для медиков, учителей, людей с инвалидностью и участников СВО,
• для жителей Дальневосточного федерального округа,
• для всех, кто покупает электромобиль.

У потребительского кредита свои плюсы: можно купить машину за границей или выбрать авто с большим пробегом, которую банк по программе автокредита не одобрит. После покупки машины остаток денег можно потратить на запчасти, тюнинг или аксессуары. В случае с автокредитом деньги разрешено тратить только на приобретение автомобиля.

Что выгоднее при покупке автомобиля

Как правило, автокредит выгоднее потребительского, потому что в нем предусмотрен залог, следствием чего может быть более низкая процентная ставка. Если решите оформить страхование, ставку могут снизить еще сильнее, хотя на общей выгоде это не отразится, потому что страховка платная.

Если же рассматривать автокредит без залога и без страховки, то ставка и переплата будут аналогичны соответствующим параметрам потребительского кредита. Но все равно автокредит может быть интереснее из-за более высокой суммы.

При расчете выгоды стоит учитывать дополнительные действия, которые не забирают у вас деньги напрямую, но отнимают время. Например, при автокредите заемщик часто вынужден доказывать банку, что потратил деньги именно на машину, а для этого необходимо предоставить нужные документы в определенные сроки.

Какой кредит выбрать

Автокредит особенно выгоден, если вы подпадаете под программу льготного автокредитования, а также у вас есть первоначальный взнос и вы не против оформить каско в страховой, которую предложит банк. И если вас не смущает, что автомобиль будет в залоге у банка, пока вы полностью не погасите долг.

Потребительский кредит подходит, если хотите купить автомобиль с рук или за рубежом, а также если авто вообще нельзя взять в автокредит (например, при слишком большом пробеге). Также с потребкредитом не нужно оставлять залог, машина всегда будет в вашем распоряжении.

Перед выбором кредитного продукта получите предложения нескольких банков и не спешите с ответом: сначала внимательно изучите условия, особенное внимание обратите на полную стоимость кредита. И решите, готовы ли оставлять автомобиль в залог на весь срок кредитования и что будете делать, если не сможете вносить минимальные платежи.

💡 Читайте по теме:
Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Что нужно запомнить

• Купить автомобиль можно с помощью автокредита и потребительского кредита.
• Автокредит обычно выгоднее, но накладывает ограничения: нужно оставить машину в залог и подтверждать сделку купли-продажи.

Источник