ИСЖ – альтернатива вкладу?

Уже несколько лет в наших странах набирает популярность инвестиционное страхование жизни (или просто ИСЖ, как называют его в России). Это неоднозначный финансовый инструмент: он совмещает в себе и страховку, и инвестиции. Часть средств мы отдаем на покрытие рисков, а часть – инвестируем в финансовые инструменты. Таким инвестированием мы занимаемся не сами, а через страховую компанию, выбирая самостоятельно только направление инвестиций и степень риска. Давайте выявим все за и против использования ИСЖ.

Но сначала немного статистики:

Начиная с 2016 года в России резко стал расти спрос на ИСЖ в некоторых ведущих банках, таких как Сбербанк, ВТБ, ВТБ24, Промсвязьбанк и Альфа-банк. В первой половине 2016-го люди делали взносы в этот финансовый инструмент на 148% больше. Такое бурное развитие связано с окончанием сроков высокодоходных депозитов, которые были заключены в начале 2015 года, когда ЦБ резко повысил ключевые ставки. Также интерес к ИСЖ был связан с его активной пропагандой как альтернативы классическому вкладу. Но так ли выгодно и безопасно инвестиционное страхование жизни, как нам преподносят это банки?

ИСЖ – альтернатива вкладу?

Что такое ИСЖ и как это работает?

Программы страховых компаний могут быть разными. Их наиболее распространенные условия:

  • Минимальный срок действия – от трех до пяти лет.
  • Оплатить страховой взнос можно либо сразу, либо равными платежами в течение всего срока страхования (каждый месяц или каждый год).
  • Чаще всего в самом прискорбном случае (смерть) компания выплачивает родственникам застрахованного всю сумму страховки по договору.
  • В полис могут быть включены и дополнительные риски (например, уточнения — смерть в результате несчастного случая, смерть в результате аварии и т. д.). В таком случае выплата может быть двукратной или даже трехкратной.

Часть взносов покрывает риски, связанные с жизнью клиента. Эти средства вкладываются в  низкодоходные и малорисковые финансовые инструменты. Другая часть идет на инвестирование. Это могут быть облигации или акции различных компаний, драгоценные металлы и другие активы. Причем застрахованный сам выбирает инвестиционное направление и уровень рискованности.

Какие есть гарантии?

Застрахованному обязательно вернут 100% взносов к моменту окончания срока договора или при наступлении страхового случая. По сути, это единственная гарантия. Важно понимать, в каких бы радужных красках вам не описывали ИСЖ сотрудники банка, оно не гарантирует вам дохода. Инвестиционная стратегия может попросту не сработать, и вы останетесь с одной лишь суммой взносов. Статистика от топ-менеджеров крупных страховщиков: в 60% случаев доходность ИСЖ выше депозитов, а в 40% — все-таки ниже.

ИСЖ – альтернатива вкладу?

Какие есть преимущества у ИСЖ?

  • Налоговые льготы, а именно налоговый вычет от оплаченной страховки. Максимальный размер суммы, с которой можно получить налоговый вычет — 120 000 рублей (это при ставке 13% в России, получается, максимальное возмещение — 15 600 рублей). Причем это действует только для договоров сроком от пяти лет.
  • Юридические преимущества по сравнению с банковскими депозитами: средства на ИСЖ не могут быть конфискованы, не подлежат разделу при разводе, не могут быть отняты по суду, а еще не нуждаются в декларировании.
  • Договор заключается в пользу любого лица, и в страховом случае выплату получит выгодоприобретатель, а не наследники.
  • Возможность сменить стратегию инвестирования или зафиксировать доход. Однако количество таких операций ограниченно — как правило, раз в год. Сменить стратегию можно, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата. А зафиксировать доход разумно тогда, когда текущий инвестиционный доход достаточно высок и есть прогнозы на снижение уровня доходности.

Какие есть недостатки у ИСЖ?

  • Отсутствие гарантированного дохода.
  • Невозможность досрочно расторгнуть договор, получив все уплаченные страховые взносы.
  • Наличие исключений, по которым не каждый случай смерти признается страховым. Это как минимум стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ — случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений и радиационного воздействия.
  • Отсутствие гарантийного фонда, который обеспечивает выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Поэтому стоит крайне внимательно отнестись к рейтингу страховой компании при выборе ИСЖ. Лучше всего рейтинги, состоящие только из букв А (А, АА, ААА).
  • Непрозрачность инструмента.

Пример: Олеся, одинокая 45-летняя мама двух взрослых девушек, одна из которых учится в университете на платном отделении за счет семьи, а вторая живет отдельно обеспечивает себя сама, работает как индивидуальный предприниматель. Олеся обеспечивает дочку, себя и родителей, поэтому она решила откладывать на ИСЖ по 50 тысяч в год, застраховав себя до глубокой пенсии на 20 с лишним лет. Ей рассказали про три варианта доходности, нарисовав как утроение капитала до 3 млн рублей к концу срока, так и про стандартный (1,5 млн из 1 млн), и про гарантированный 1 миллион с хвостиком (который накопится за 22 года за счет накопленных средств).

Если с Олесей что-то случится и она не сможет зарабатывать своим трудом, то она, ее родители и дочки получат выплаты по 250 тысяч каждый, вне зависимости от года (кроме года 1). Если ничего не случится, и до окончания страховки доживут, к примеру, Олеся и обе ее дочки, они поделят на троих накопленный капитал.

Итак, если вы взвесили все за и против и все-таки решили, что инвестиционное страхование жизни – инструмент, который вам подходит…

Тогда мы рекомендуем вам:

  • Ознакомиться с сайтами по тематике, например, prostrahovanie.ru, www.banki.ru. Почитать отзывы прошлых клиентов страховых компаний.
  • Очень внимательно прочитать договор со страховой компанией. Не подписывайтесь под бумагами, некоторые пункты которых вам непонятны. Задавайте уточняющие вопросы до тех пор, пока условия страхования не будут для вас прозрачными.
  • Выбирайте те страховые компании, у которых есть возможность создания личного кабинета на сайте. В первую очередь, это позволит вам следить за динамикой фонда и вовремя реагировать на изменения. И во вторую, это позволит вам вносить изменения в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис.
  • Если вы предпочитаете вносить сумму страхования постепенно равными платежами, то рассчитайте ежемесячные или ежегодные выплаты и сверьтесь с вашим бюджетом — посильны ли для вас такие суммы? Удобнее это сделать с помощью программы по учету финансов, например — «Домашней Бухгалтерии».
  • Всегда соблюдайте основное правило инвестиций — не вкладывать все средства в один инструмент.

Будьте начеку и удачных инвестиций!

Пожалуйста, поделитесь статьей:Share on VKShare on FacebookTweet about this on TwitterShare on Google+Share on LinkedInEmail this to someone

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *