Самое большое доверие наш народ испытывает к банкам стеклянным, жестяным, металлическим, куда складывает деньги, снятые со вкладов в банках и зарплатных карт. Это кажется и самым надежным, и самым опасным видом сохранить деньги. Защита денег в банке тоже актуальна…
Например, наша знакомая после валютного кризиса жила на даче и там же и хранила «НЗ» в жестяной банке, в печке, которую не топили. Как-то снежным летом приехали гости, замерзли под вечер, и когда хозяйка спала, забросили дров и подожгли… 500 евро одной бумажкой в буквальном смысле вылетело в трубу.
Гарантии по вкладам от государства
Так что же делать, чтобы деньги в настоящих банках – в финансовых – не вылетели в трубу вместе с вашими семейными доходами? Для этого в наших странах есть специальные небанковские организации, которые дают гарантии сохранности вкладов частным лицам – вкладчикам банков. Фирмы рискуют больше, но мы же авторы «Домашней Бухгалтерии», и советы будут не им…
Сколько сейчас банков-участников включают системы страхования вкладов в наших странах?
Защита денег в банке часто гарантирована государством, для этого есть системы взаимной ответственности и государственных гарантий, в них входят: Россия – 830 банков, Украина – 111, Казахстан – 34, Беларусь – 24 банка.
Государство обычно не гарантирует доходности вкладов, но присматривает за тем, чтобы банки не сильно «раскручивали» своих вкладчиков за счет щедрых процентных ставок. Ведь, в случае чего, им через специально созданные фонды придется возвращать вклады из лопнувших банков. Система страхования вкладов работает почти в половине стран мира.
А кто этим занимается в наших странах? В России – АСВ (Агентство по страхованию вкладов), в Беларуси – АДЦ (Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов), в Казахстане – KDIF (Казахстанский фонд гарантирования депозитов), а для Украины – ФГВФО («Фонд гарантирования вкладов физических лиц»).
Все деньги, которые держат физлица на вкладах, платежных картах и текущих счетах, защищены гарантиями. В основном, в наших странах не защищены крупные вклады выше определенного предела, инвестиции в специфические финансовые инструменты и электронные валюты – например, «обезличенные» металлические счета и деньги, переданные в доверительное управление банкам. Не учтены вклады «на предъявителя» и ценности в банковских ячейках (они размещаются анонимно без пересчета). Не включены счета предпринимателей-адвокатов и нотариусов, а также деньги в «электронных кошельках» и вклады в зарубежных филиалах банков (как в России). В Казахстане в систему страхования не входят исламские банки и банки без лицензии на работу с физическими лицами. В Беларуси, например, депозиты не облагаются налогами, так что средства во вкладах в целом подрастают и могут уменьшиться только в покупательной способности с частыми падениями национальной валюты.
Не ровня ты мне, предприниматель…
В наших странах гарантии выглядят неодинаково. Например, в России с 2014 года защита денег в банке гарантирована не только физическим лицам, но и почти 4 миллионам ИП. Индивидуальные предприниматели до этого решения могли оставаться буквально без средств к существованию из-за закрытия банка. В Казахстане такие предприниматели «без образования юридического лица» (ПБОЮЛ), также защищены. Украинские физлица-предприниматели получат такие гарантии только с 2017 года, сейчас же страхуются вклады только обычных граждан. При этом сроки возврата средств по двум крупным банкам Украины уже растянулись на 3 года. В Беларуси государство официально гарантирует покрытие 100% вклада, в какой бы валюте он ни был вложен.
Выводов делать не будем, но везде вклады защищены по-разному.
| Предел покрытия | При превышении лимита | Скорость «реакции» | |
| Россия | 1,4 млн рублей по всем вкладам человека в банке | Может быть возмещена по суду в рамках «2-й очереди» | Выплаты стартуют в течение месяца после ликвидации банка |
| Беларусь | 100% вклада | В течение месяца после подачи заявления | |
| Казахстан | 10 млн тенге в нац. валюте, до 5 млн тенге в иностранной | По решению ликвидационной комиссии | Месяц с решения о ликвидации банка, 2 недели на начало выплат и 5 дней на выдачу денег |
| Украина | 200 тысяч гривен | По решению ликвидационной комиссии | Через месяц после ликвидации банка, а с 1 июля 2016 года — через 20 дней после ликвидации |
А еще – внимательно следите за тем, чтобы ваш договор сохранился. Бывает, что недобросовестные владельцы банков подделывают или уничтожают реестры вкладчиков, чтобы не отчитываться по ним. Лучше всего хранить все «ордеры» по внесению и снятию денег со счета в банке вместе с договором вклада. Тогда вы не рискуете попасть в затруднительную ситуацию, когда вам нужно будет доказывать, что вы действительно вложили деньги в данный банк. А ваши деньги подойдут под программу страхования вкладов.
Защита денег в банке: полезные ссылки
АСВ, Россия: Советы вкладчику и неформальные советы с Банки.ру
ФГВФО, Украина: Ответы на частые вопросы вкладчиков (на украинском)
KDIF, Казахстан: Памятка вкладчику
Сохраните свой семейный бюджет с нами!
Служба Учета Домашней Бухгалтерии
Застрахованы ли деньги на карте Сбербанка или любого другого банка в Системе страхования вкладов ? Обязательно храните все документы, которые подтверждают ваше право на банковский картсчёт, в надёжном месте и ни в коем случае не теряйте их.