В новой статье мы поговорим, как сделать ипотеку выгоднее. Мы разберём три эффективных способа изменения условий по ипотечному договору, рассмотрим три важных нюанса рефинансирования и расскажем, как правильно гасить ипотечный кредит досрочно. Читайте статью и проверяйте, всеми ли возможностями вы пользуетесь.
1. Поменять страховую компанию
Как проводилась ваша сделка по ипотеке, помните? Как правило, к моменту подписания договора уровень стресса у вас уже очень велик. Когда вы приходите в банк, вам дают на подпись кучу бумаг. Среди них — и договор страхования. В качестве страховой предлагается аффилированная с банком компания. Чаще всего, тарифы у этой компании очень высокие.
Если провести небольшой анализ рынка, то вы убедитесь, что на страховке можно существенно сэкономить. Помните, что вы не обязаны весь срок ипотеки оставаться с аффилированной банком страховой. Смело меняйте ее на более выгодную. Подобрать лучшее предложение страховой компании можно здесь.
2. Оформить налоговый вычет за проценты по ипотеке
Вы, конечно же слышали про такой финансовый инструмент как налоговый вычет. Мы много раз про него писали. Но многие не знают, что получать вычет за проценты по ипотеке можно все время выплачивания кредита. Не нужно дожидаться полного погашения ипотеки.
Такой вычет можно получать каждый год. Максимальный его размер — 390 тысяч рублей. Мы рекомендуем не «копить» вычет побольше, а оформлять ежегодно и вносить его в досрочное погашение. Это уменьшит переплату по кредиту.
3. Снизить процентную ставку
Если вы хотите изменить условия ипотечного кредита, необязательно сразу подавать на рефинансирование в другой банк. Сначала обратитесь в свой банк с просьбой снизить процентную ставку в связи со снижением ключевой ставки ЦБ. Велики шансы, что банк ответит положительно.
Если же вам пришел отказ, то можно обращаться в сторонний банк с запросом на рефинансирование ипотечного кредита. Если вам утвердили рефинансирование, не торопитесь сразу заключать договор. Вам нужно максимально детально посчитать выгоду. Возьмите текущий график платежей и определите переплату, которая остается до конца срока. После с помощью кредитного калькулятора посчитайте переплату в новом банке. Не забудьте добавить возможные дополнительные расходы — переоформление страховки, закладной и др. Все условия вам обязаны озвучить в новом банке. Сравните получившиеся суммы.
Важный нюанс ☝?
Более низкая ставка не всегда более выгодна. Кредит по ставке 10 %, который вы платите уже несколько лет, может быть не выгодно рефинансировать под 9 %. Это звучит контринтуитивно. Но дело в том, что в первые годы ипотеки вы гасили в основном проценты, а тело долга уменьшалось несущественно. Сделав рефинансирование в новом банке, вы фактически оформляете новый кредит, практически такого же размера и… начинаете снова платить по нему проценты.
Второй важный нюанс ☝?
При рефинансирования вы можете потерять право на вычет за проценты. Сейчас банки часто предлагают снизить ставку при условии увеличения суммы кредита. Это неплохой вариант, если вы точно занесёте дополнительные деньги в досрочное погашение.
Третий важный нюанс ☝?
Очень внимательно изучите новый договор. Он должен остаться целевым, то есть ипотечным, где целью кредита будет выступать покупка жилья. При рефинансирования в документах должен быть указан номер предыдущего договора. Если это будет обычный потребительский кредит под залог жилья на погашение предыдущего займа, то получить вычет за проценты будет невозможно.
Сделать ипотеку выгоднее: досрочное погашение
Повторимся, что при любой схеме формирования ежемесячных платежей (аннуитентной или дифференцированной), в первые годы вы выплачиваете максимальную сумму процентов. Поэтому, если у вас есть возможность гасить досрочно, делайте это по максимуму в первые пять лет кредита. Потом это будет бессмысленно. Ведь основная сумма переплаты к тому времени уже будет отдана банку.
Какая сумма досрочного платежа оптимальна?
Если у вашего банка нет минимального платежа для досрочного погашения, то дополнительно можно платить любую сумму. Даже небольшая «переплата» выгодна. В рамках одного месяца эти деньги несущественны. А в пересчете на весь срок кредита, они могут снизить итоговую переплату на значительную сумму.
Если сумма досрочного погашения небольшая, то выбирайте сокращение срока кредита, а не уменьшение ежемесячного платежа, которого вы даже не заметите. А срок можно сократить ощутимо. При этом уменьшается и общая сумма начисленных процентов, и, как следствие, итоговая сумма переплаты.
Если есть возможность внести большую сумму, от ста тысяч рублей, то нужно внимательно рассчитать, что будет выгоднее —уменьшить платеж или сократить срок кредита. У каждого банка свои условия и правила расчета, поэтому лучше делать это вместе с сотрудником банка.
Что нужно попросить рассчитать сотрудника банка?
- количество оставшихся месяцев кредита без досрочного погашения и с ним,
- размер ежемесячного платежа до и после досрочного погашения,
- итоговую сумму переплаты по кредиту до досрочного погашения и после него.
Сравнив эти три значения, вы поймёте, какое решение принять и как сделать ипотеку выгоднее.
Пишите в комментариях, была ли эта статья полезной для вас и какими хитростями в погашении ипотечного кредита вы пользуетесь.
ПОДПИСАТЬСЯ НА БЛОГ