Деньги на карте застрахованы государством.
Банковская карта нередко становится главным местом хранения денег — на нее поступает зарплата, с нее оплачиваются коммунальные услуги и покупки, на ней хранится то, что удалось отложить. С одной стороны, это удобно, с другой — не всегда выгодно. Разберемся, почему не стоит держать все сбережения на карте и какой суммы достаточно.
Сколько денег всегда должно быть на карте
Сразу оговоримся, что деньги на карте до 1,4 млн рублей застрахованы государством так же, как и вклады или накопительные счета. Но в отличие от вкладов, деньги на карте обычно не приносят дохода. Исключение — карты с процентом на остаток.
Если процент на остаток по карте не начисляется — это прямые потери. Допустим, у вас есть 600 тысяч рублей, при хранении на карте они не принесут дохода, а на накопительном счете, например, под 12% годовых вы заработаете около 72 тысяч рублей за год. При этом деньги с накопительного счета можно в любой момент перевести на карту без потери процентов и без комиссии — через Систему быстрых платежей можно бесплатно переводить на свои счета до 30 млн рублей в месяц.
Тем не менее на карте обязательно нужно держать определенную сумму денег на текущие расходы и на форс-мажорные обстоятельства. Единой цифры для всех не существует — у каждого человека свое потребительское поведение и обязательства, но есть простая формула: оптимальный остаток на карте равен обязательным расходам + расходы на жизнь на период до следующей зарплаты + небольшой буфер (10–20%).
Обычно зарплата начисляется два раза в месяц, в таком случае на карте достаточно держать сумму, равную двум неделям расходов (можно и одного месяца), тратя ее постепенно. Другое дело, если доходы нерегулярные: тогда лучше хранить на карте сумму расходов хотя бы на полтора месяца.
Для наглядности сделаем расчет. Допустим, ежемесячные расходы человека выглядят так:
- 35 тысяч рублей за аренду или ипотеку (примерно столько составляет средний платеж по льготной ипотеке и арендная ставка в городах-миллионниках);
- 6 тысяч рублей за коммунальные услуги и связь;
- 20 тысяч рублей за продукты;
- 5 тысяч рублей на транспорт;
- 12 тысяч рублей на развлечения, покупки и т. д.;
- 7 тысяч рублей на прочие покупки.
Итого 85 тысяч рублей в месяц. Если к этой сумме добавить буфер в 15% (12 750 рублей), получится 97 750 рублей. При том уровне трат, какой мы взяли для примера, это и есть оптимальная сумма, которую нужно хранить на карте — около одного месячного бюджета с запасом.
Чтобы не рассчитывать оптимальный остаток на карте вручную каждый раз, удобно вести учет расходов в приложении «Домашняя бухгалтерия». Оно помогает фиксировать повседневные траты по категориям, видеть фактическую структуру бюджета за месяц и на основе этих данных точнее определять сумму, которую действительно стоит держать на карте. Такой подход особенно полезен, если доходы нерегулярные или расходы меняются от месяца к месяцу: приложение показывает реальную картину, а не приблизительные оценки.
Рекомендация: не обязательно хранить всю сумму на одной карте. Можно раскидать ее по картам разных банков — так вы получите больше бонусов и кэшбэка за покупки. Также следует завести отдельную карту для онлайн-покупок. С ее помощью вы обезопасите себя от незапланированных списаний, например, за подписки, а также от фишинговых сайтов. Главное, не храните на карте крупные суммы, установите лимиты на расходы, а лучше всего переводите на нее деньги непосредственно перед покупкой. Подобрать дополнительную карту можно на Банки.ру, а за ее оформление в нашем мобильном приложении подарим 1000 бонусов (1 бонус = 1 рубль).
Что делать с деньгами сверх месячного бюджета
Структура бюджета может выглядеть так:
💳 Карта. Текущие расходы на один месяц.
👛 Накопительный счет. Банк может менять ставку по накопительному счету, поэтому этот инструмент пригодится в качестве подушки безопасности на три — шесть месяцев расходов.
💰 Вклад. Пока вклад действует, банки не пересматривают ставки по вкладам (исключение — вклады, привязанные к ключевой ставке Центробанка России). На вкладе следует хранить деньги, которые не понадобятся в ближайший год, например, накопления на покупку квартиры.
На случай, если неожиданно понадобилась крупная сумма денег, а закрывать вклад или выводить деньги с накопительного счета не хочется, можно воспользоваться кредитной картой с долгим грейс-периодом (льготный период, в течение которого не начисляются проценты на задолженность). Если уложиться в грейс и вернуть деньги вовремя, то не придется ничего платить за пользование средствами банка.
ПОДПИСАТЬСЯ НА БЛОГ